Bausparvertrag

Ein Bausparvertrag als ein Teil einer Geldanlage

Dem Bausparvertrag mag zwar der Ruf anhängen, altbacken zu sein. An seiner Beliebtheit, ob nun als reine Geldanlage oder als Teil der Immobilienfinanzierung, ändert das wenig. In nahezu jedem Haushalt schlummert zumindest ein Bausparvertrag zwischen den Papieren. Selbst Jugendliche wissen das Konzept zu schätzen und entscheiden sich in der Regel mit dem ersten eigenen Gehalt, ein paar Euro im Monat zu investieren und Bausparer zu werden. Das eigentliche Ziel, für den Erwerb oder den Bau einer Immobilie zu sparen, steht dabei nicht mehr im Vordergrund, sondern schwebt eher als Option im Raum. Wie das Kapital letztlich verwendet wird, zeigt sich meist erst, wenn der Vertrag zuteilungsreif ist.

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Aufbau eines Bausparvertrages

Das gesamte Prinzip Bausparen beruht auf vier Phasen: Schritt Nummer eins ist, die Eckdaten für den Bausparvertrag abzustecken. Dabei geht es in erster Linie um die Bausparsumme, also den Betrag, der später möglicherweise für eine Immobilie zur Verfügung stehen soll. Nach diesem Wert und den persönlichen finanziellen Möglichkeiten richtet sich die monatliche Rate, die in den Vertrag eingezahlt wird. Wie hoch die Guthabenzinsen sind, wird von Anfang an für die gesamte Laufzeit festgeschrieben. Die zweite Phase dauert solange, wie die Raten für den Bausparvertrag gezahlt werden.

Sparplan mit fester Verzinsung

Soweit handelt es sich erst einmal um nichts anderes als einen reinen Sparplan mit fester Verzinsung. Der Unterschied besteht darin, dass der Staat Bausparern unter die Arme greift und die Sparleistung aufstockt – sofern die Voraussetzungen stimmen. Vermögenswirksame Leistungen werden bis zu einem Einkommen von 17.900 Euro gezahlt. Im Höchstfall sind es 43 Euro im Jahr. Bei der Wohnungsbauprämie in Höhe von bis zu 45 Euro pro Jahr, darf das zu versteuernde Einkommen 25.600 Euro bzw. 51.200 Euro bei Ehepaaren nicht übersteigen. Bewilligt wird die Prämie seit 2009 nur, wenn das Kapital später auch in eine Wohnimmobilie fließt. Eine Ausnahme bilden Bausparer unter 25 Jahren. Sie erhalten die Wohnungsbauprämie ohne die Einschränkung, unter die Häuslebauer gehen zu müssen. Das Kapital steht dann nach sieben Jahren zur freien Verfügung.

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Das Prinzip Bausparen

Das Prinzip Bausparen sieht vor, dass 40 bis 50 Prozent der Bausparsumme erreicht sein müssen, ehe eine Auszahlung erfolgt. Bei einem Vertrag über 50.000 Euro entsprechen 40 Prozent einer Sparleistung exakt 20.000 Euro. Hat das Guthaben diesen Wert erreicht und ist der Vertrag zuteilungsreif, geht es in die dritte Phase. Der Kunde erhält, sofern er das Bauspardarlehen in Anspruch nehmen möchte, die volle Bausparsumme ausgezahlt. Der Betrag setzt sich im vorhin genannten Beispiel aus einem Kredit von 30.000 Euro und dem Guthaben von 20.000 Euro zusammen. Zu welchem Zins die Bausparkasse das Geld verleiht, wird schon bei Abschluss des Bausparvertrages festgelegt. Es lohnt sich also, Niedrigzinsphasen auszunutzen, um günstig bauen zu können. Die vierte Phase ist die Tilgung des Kredites.

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Bausparen als Sparplan

Der Kunde muss nach der Zuteilung kein Bauspardarlehen aufnehmen. Er kann das günstige Bauspardarlehen ablehnen und dafür, wenn er das Geld über eine bestimmte Zeit bereits angespart hat, einen Bonuszins auf seine Geldanlage erhalten. Somit setzt sich beim Bauspar-Sparplan das Zinsgerüst aus einem Basiszins und einem Bonuszins zusammen, eine sichere Geldanlage, die sehr rentabel sein kann.

Zu beachtende Punkte bei einem Bausparvertrag

• Rendite: Die Rendite beim Bausparen richtet sich ausnahmsweise auch nach dem Alter des Kunden. Denn in den Genuss der Wohnungsbauprämie kommen aktuell nur noch Sparer, die bis zum 25. Lebensjahr einen Bausparvertrag abschließen, und jene, die das Geld tatsächlich in Wohneigentum investieren. Bei den vermögenswirksamen Leistungen ist ausschließlich das Einkommen von Belang, ob der Staat ein paar Euro zuschustert. Bleiben diese beiden Faktoren unberücksichtigt, geben die Guthabenzinsen den Ausschlag. Sie werden bei Vertragsabschluss für die gesamte Laufzeit vereinbart.
• Kosten: Ein Minuspunkt, der dem Bausparvertrag angelastet werden muss, sind die Abschlusskosten. Sie bewegen sich zwischen 1,00 und 1,60 Prozent der Bausparsumme. Bei 50.000 Euro und einem Prozent immerhin 500 Euro zulasten des Sparers. Hier lohnt sich ein genauer Blick auf die Abschlusskosten. Und auf die Konditionen: Denn teilweise werden diese Gebühren erstattet, wenn der Bausparvertrag nur als Sparplan genutzt und kein Bauspardarlehen aufgenommen wird.
• Kreditzins: Da nicht ausgeschlossen ist, dass der Bausparvertrag später doch für die Finanzierung einer Immobilie herhalten soll, darf man die Kreditzinsen keinesfalls außer Acht lassen. Auch wenn das Geld erst in ein paar Jahren zur Verfügung steht, wird der Zinssatz bereits bei Vertragsabschluss festgelegt. Um es ein wenig platt zu formulieren: Da weiß man, was man hat bzw. was man zahlen muss.
• Bausparsumme: Die Bausparsumme sollte in einer Höhe festgelegt werden, die auch finanziell machbar ist. Ein Vertrag mit einer zu hohen monatlichen Rate wird auf Dauer zur Belastung. Hier gilt es, einen Mittelweg zu finden, der Laufzeit und Bausparsumme berücksichtigt.

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