Fondskauf heute
Eine typische Situation in Deutschland
Die Anlageform „Fonds“ ist in Verruf geraten, aber nicht weil sie wirklich so schlecht ist, sondern erstens, weil die Kreditinstitute in der Vergangenheit praktisch das Wissen über Fonds wie ein Informationsmonopol gehütet haben und zweitens, weil die Anleger ihnen dies geglaubt haben und es heute zum großen Teil immer noch tun. Dabei hat sich durch das Internet eine Menge geändert. Es gibt Experten, die behaupten, dass sich heute nahezu jeder interessierte Laie unabhängig auch ohne immensen Zeitaufwand über Anlagemöglichkeiten informieren und individuelle Vergleiche anstellen kann. Niemand sollte sich auf die Kaufempfehlung eines einzelnen Beraters verlassen.
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Alltag in Bankfilialen
Als vor einiger Zeit ein Angestellter einer Fondsgesellschaft einen Termin bei meiner Hausbank wahrnahm - wegen seines Bausparvertrags hatte er eine Unterschrift zu leisten - sprach ihn der Leiter des Geldinstituts an: „Entschuldigen sie, Herr XY, was halten Sie eigentlich von einem Sparplan in Aktienfonds? Wir müssen doch alle etwas tun wegen der Altersversorgung.“ Da hatte er zweifellos Recht. Aber dem Fondsmenschen stockte der Atem, wusste er doch, wie schlecht die Aktienfonds der an seine Hausbank gebundene Fondsgesellschaft dastanden.
Der Angestellte der Fondsgesellschaft verlor die Kontrolle und lachte laut los. Im nächsten Moment schämte er sich dafür, aber sein Zwerchfell spielte einfach nicht mit. Als er sich halbwegs wieder unter Kontrolle hatte, entschuldigte er sich und versuchte dann zu erklären, warum er unweigerlich hatte losprusten müssen. „Aber man muss sich die Fonds doch auf lange Sicht anschauen ...“, wandte der Bankangestellte ein. „Ja, aber gerade auf lange Sicht wird deutlich, wie - verglichen mit anderen - unterdurchschnittlich schlecht die Produkte Ihrer Fondsgesellschaft abschneiden“, bekam er unweigerlich zurück.
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Der Filialleiter tat ganz erstaunt und antwortete: „Aber wir bekommen doch immer wieder Preise und Auszeichnungen für unsere Fonds!?“ In diesem Moment muss dem ansonsten sehr kontrollierten Fondsexperten wohl eine Hutschnur gerissen sein, jedenfalls platzte es aus ihm heraus: „Dann vergeben Sie sich die „Ehrungen“ vermutlich selbst.“ Seither sprechen der Leiter der Geschäftsbank und der Angestellte der Fondsgesellschaft nicht mehr über Geldanlagen.
Die Situation hat mit Sicherheit keinen Seltenheitswert, denn sie hätte in jedem beliebigen deutsche Bankhaus geschehen können: Überall mit ganz wenigen Ausnahmen, auf die es sich nicht einzugehen lohnt, werden den potentiellen Fondskäufern die hauseigenen Produkte wärmstens empfohlen und vielleicht auch noch mit geschwollen Brust und deutlicher Inkompetenz die falsche Anlagestrategie angeraten. Ähnliches geschieht viel häufiger als man denkt. Und das wäre dann noch viel teurer gekommen als die paar läppischen Prozent Ausgabeaufschlag plus die Underperformance des jeweiligen hauskonformen Finanzprodukts.
Eigene Recherchen zahlen sich aus
Es ist allemal lohnender, die gar nicht mehr so großen Mühen einer eigenen Recherche auf sich zu nehmen, als sich bei der Geldanlage in Aktienfonds (übrigens auch in anderen Kategorien) deutschen Kreditinstituten anzuvertrauen. Die harten Fakten: Es gibt kaum einen Aktienfonds einer deutschen, bankenabhängigen Fondsgesellschaft, der im 5- oder 10-jährigen (ZEHNJÄHRIGEN) Performancevergleich mit den besten Produkten unabhängiger Fondsgesellschaften auch nur annähernd mithalten kann.
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Vorsicht vor bankenabhängigen Fondsangeboten
Warum bankenabhängige Fondsprodukte mit Misstrauen zu betrachten sind? Natürlich wird das Kreditinstitut dem Anleger immer wieder versichern, dass ihre Fondsgesellschaft von der Bank in ihren Anlageentscheidungen völlig unabhängig ist. Aber selbst wenn das in den Statuten steht (es muss darin stehen, die Bundesfinanzaufsicht wacht darüber) - so sind Menschen und Unternehmen aber eben nicht gestrickt.
Es wird immer Einfluss genommen, sicher nicht offiziell, aber bestimmt auf persönlicher Basis. Man sollte sich nur einmal vergegenwärtigen, dass Banken auch selbst mit Aktien handeln, also selbst ein größeres Depot halten. Und natürlich kennt der zuständige Depot-Manager den jeweiligen Fonds-Manager im Haus ...
Wenn die Bank (vielleicht aufgrund einer internen Information) selbst eine große Menge von Aktien eines Unternehmens verkaufen möchte, so schnell aber keinen Käufer findet, warum sollte der hauseigene Fondsmanager nicht zu überreden sein. Schließlich geht es um die Gewinne der Bank.
Beispiel USA
In den USA, wo es ein Rentensystem wie das deutsche nie gegeben hat und wo private Investoren, die im übrigen wesentlich besser informiert sind als die Anleger hier zu Lande, seit langem meist erfolgreich ein Teil ihres Einkommens zur Altersabsicherung in Fonds einzahlen, haben bankenabhängige Aktienfonds kaum eine Chance am Markt.
Deutsche Geldinstitute
Die Tatsache des Aufkommens des Zertifikate-Handels (allein über 160 Mrd. Euro im Jahr 2006 in Deutschland) ist ein Indiz dafür, dass es den nationalen Geldinstituten bei der Vermehrung Ihres Geldes vorrangig um die Vermehrung des eigenen Profits geht. Der Verdacht drängt sich auf, dass mit dem Aufkommen der unabhängigen Fondsvermittler im Internet und damit quasi dem Wegfall des Ausgabeaufschlags, den es in dieser Form ohnehin fast nur in Deutschland gegeben hat, für die heimischen Bankhäuser nicht mehr genug Geld mit Fonds zu verdienen gibt.
Also verlegen sich die Banken auf den Zertifikate-Handel, bei dem die Kostenstruktur für den Laien kaum oder nur sehr begrenzt zu durchschauen ist, mit denen die Geldinstitute aber wieder ungestört hohe Gebühren einkassieren können. Und das alles, nachdem die Banken selbst den Ruf von Investmentfonds in Deutschland mit ihren hohen Gebühren und der oftmals miserablen Beratung systematisch durchlöchert haben.
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Das Internet als Chance für rentable Fonds
Und das just zu dem Zeitpunkt, wo mit dem Aufkommen des Internets (und der unabhängigen Fondsvermittler) für den interessierten Laien die Chance besteht, wirklich rentabel in Fonds zu investieren.
Dennoch nützt das Lamento oder die Häme über die deutschen bankenabhängigen Fondsgesellschaften und ihre Vermarkter, auf die von mir gescholtenen deutschen Geldinstitute, wenig. Heut zu Tage kann man sicherlich davon ausgehen, dass auch der Privatanleger ohne allzu großen Aufwand selbstständige Entscheidungen bei der Geldanlage treffen kann. Und auch, wie man Fonds aussucht und wie man derzeit mit Investmentfonds eine überdurchschnittliche Rendite mit einem selbst bestimmbaren und deutlich begrenzten Risiko erwirtschaften kann.
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